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民间借贷登记服务中心如何运作、监管?
来源:  时间:2014-04-03   浏览次数:3230次

如何构建合理的运行机制?

三个方面不可缺

张翔博士及团队根据对“民间借贷登记服务中心——P2P第三方融资平台” 这一创新模式的研究,并在温州民间借贷登记服务中心开业后对其运营的观察中发现,要构建合理的运行机制,隐私保护、利率管理、资金安全保障模式这三个方面缺一不可。

民间资金供求双方出于不愿“露富”或不愿让他人知道企业贷款需求等原因,可能只愿意让自己信任的某家中介机构知道其供求信息,而不愿意将供求交易信息公开发布。如果不能让民间资金供求双方放心地进场交易,政府即使掌握了部分交易信息,也很可能是不能够反映民间借贷市场全貌的片面信息。如何平衡民间借贷双方的隐私保护和政府方面掌握民间金融交易动态信息之间的关系是个需要进一步考虑的问题。

关于税收问题,有人认为征了税才能让民间出借人觉得其交易是受法律保护的。张翔认为,原先民间借贷双方发生纠纷到法院打官司,法院并不会因为出借人没有纳过税就否认借据的合法性。登记服务中心仅仅是一个促进民间借贷双方交易的平台,纳税是纳税人自己的义务。

服务中心的管理办法中明确要求市场各方的合约要遵守国家相关法律法规的规定,法律仅保护当事人不超过法定利率四倍以内的合法利益要求。张翔认为,服务中心和政府有关部门通过引入包括人行征信系统在内的信息端口、提高司法服务效率等措施,是能够降低场内交易的风险和成本,提高场内交易的吸引力,增加场内交易的规模,从而最终达到平抑民间借贷利率的目标。

资金如何保障安全?

尝试设计保险新产品、提取风险基金等

资金供给方最关心的问题是资金安全问题。张翔认为,目前服务中心的运作中,原先方案中有的资金安全保障模块尚处于缺失状况,这很大程度上与去年温州金融风波发生后,民众对担保公司的信任度降低有关。可以考虑由现有的保险公司设计相关的贷款违约超赔保险等保险新产品,对缴纳保费的资金借出人提供本金一定百分比(如20%)的保险。服务中心也可以考虑对进场中介机构按其撮合交易额的一定百分比提取风险基金,为民间借贷交易提供进一步的保障,对进场机构收取的费率可以根据该机构撮合交易的呆坏账率进行动态调整,类似于目前交强险的运作流程。

这样,资金借入方提供的担保/抵押品是出借人的第一层次的保障,但其担保/抵押品的市价是波动的(如100万元的房产到期后只值70万元),对中介收取的风险基金为小额借贷方提供了第二层的保障(如本金的20%),这样出借人最多损失本金的10%。此外,出借人可以根据自己的风险承担能力自愿选择购买的担保/保险产品作为第三层保障,既可以选择低保费低赔付的产品,也可以选择高保费高赔付的产品。

张翔的团队认为,民间借贷登记服务中心为投资人提供了一个不同于银行储蓄的“中风险、中收益”的投资选择,而各个政府部门为登记服务中心提供的配套改革以及中心内部中介提供的专业服务将最大限度地降低其中的风险。此外,张翔特别推荐大家更多地关注以阿里金融为代表的互联网“P2P”金融模式。阿里巴巴小额贷款公司为在阿里巴巴网和淘宝网上的商家提供小额信用贷款。因为这些商家的现金流随时在阿里巴巴小额贷款公司的实时监控中,而且如果发生违约,阿里就会取消其网络上的星级记录。这样,只要贷款额在其网店潜在价值的一定额度内,借款人一般就不会违约。如果能将阿里金融引入登记服务中心,通过标准化的网络审贷流程(如网络视频贷前审查和贷后管理)向出借人提供客户资信调查服务和贷款催收服务,就能有效地将温州的民间资本与网络上的商家连接起来。

这样,通过这些依赖互联网和人际关系网络的各类“P2P”中介机构提供的专业化服务,开创一个新型的民间资金交易市场。

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